Een werkgever denkt zijn zaken goed voor elkaar te hebben: de verzuimverzekering is keurig geregeld, de overstap naar een nieuwe maatschappij is gemaakt, en de premie lijkt aantrekkelijker. Totdat er opeens een melding komt: een medewerker blijkt al weken ziek te zijn, maar pas ná de overstap officieel ziekgemeld. Wat volgt is een klassiek probleem waar ik in de praktijk vaak tegenaan loop: de strijd tussen inloop- en uitlooprisico.

De oude verzekeraar zegt: “Uw contract is beëindigd, dus dit is ons probleem niet meer.” De nieuwe verzekeraar stelt: “De ziekte begon vóór de ingangsdatum, dus valt dit niet onder onze dekking.” En daar staat de werkgever dan: met een rekening die niemand wil oppakken.

De oorzaak? Een medewerker die met terugwerkende kracht ziek wordt gemeld. Dat kan gebeuren omdat de bedrijfsarts vaststelt dat de werknemer eerder arbeidsongeschikt was dan verondersteld of omdat het ziekteverzuim pas later door de leidinggevende is doorgegeven. Maar het resultaat is altijd hetzelfde: de claim valt precies in het niemandsland tussen twee verzekeraars.

Het klinkt technisch, maar het raakt direct de portemonnee van de werkgever.

  • Inlooprisico: alle medewerkers die al ziek waren vóór de start van de nieuwe polis. Niet gedekt door de nieuwe verzekeraar.
  • Uitlooprisico: ziekmeldingen die na beëindiging van de oude polis alsnog worden ingediend. Vaak niet meer gedekt door de oude verzekeraar.

En precies daar zit de pijn: wanneer een ziekmelding achteraf wordt ingediend, betwisten beide verzekeraars de verantwoordelijkheid.

FUSIES EN OVERNAMES

Ook komen we regelmatig problemen tegen bij fusies en overnames, waar de ondernemers aan alles hebben gedacht, behalve de zieke werknemer en valt deze dan nog onder de verzuimverzekeraar en is de assurantieadviseur betrokken in het proces of wordt deze pas op de hoogte gebracht als het leed al geschied is?

De belangrijkste vraag is of de ondernemer de juiste stappen heeft gezet, valt hem iets verwijten en is de verzekeraar in zijn belangen geschaad. Dat laatste is zeker niet altijd het geval en we zien met enige regelmaat na het indienen van een klacht of andere stappen die genomen worden dat alsnog de rekening opgepakt wordt.

ROL VAN DE ADVISEUR

Voor assurantieadviseurs ligt hier een belangrijke taak. Niet om alle details van claims uit te onderhandelen, maar om werkgevers vooraf bewust te maken van dit grijze gebied. En om ze te wapenen met de juiste vragen: hoe gaat de verzekeraar om met terugwerkende ziekmeldingen? Is er een uitloopdekking afgesproken? Zijn lopende dossiers goed geïnventariseerd bij een overstap?

Juist dit soort vragen voorkomt dat werkgevers achteraf voor verrassingen komen te staan.

Angelo Wiegmans is raadgever voor werkgevers en specialist op het gebied van verzuim. Vanuit Bedrijf Plus helpt hij werkgevers bij problemen in verzuimdossiers, organisatievraagstukken, bezwaarprocedures UWV, WGA-herbeoordelingen en het maken van de afweging ERD WGA en Ziektewet